בין אם אתם משפחה צעירה או וותיקה, בוודאי יש לכם צרכים מיידיים ומטרות לעתיד במישור הכלכלי.
האתגר הוא שלא לכולנו יש את הידע או הכלים שמאפשרים להתנהל עם הכסף בצורה חכמה, וכאן בדיוק נכנס תכנון פיננסי לתמונה.
בשורות הבאות נראה כיצד ייעוץ פיננסי יכול לסייע לכם בהגדלת ההון העצמי מחד, בייעול ההוצאות השוטפות מאידך, ובשורה התחתונה – לחיות את החיים שאתם רוצים בהווה ובעתיד.
תכנון פיננסי והיערכות לקראת העתיד
לתכנון פיננסי יש פנים רבות, ואחת החשובות שבהן היא היערכות נכונה לעתיד. לשם כך, בשלב הראשון אנו רוצים לתת מבט קדימה ולהבין מהן המטרות והשאיפות בשנים הבאות. ייתכן למשל שאתם מתעדים להגדיל את המשפחה, מתכוונים לרכוש דירה, לצאת לחופשה משפחתית ארוכה, או שאולי אתם פשוט רוצים לעבוד פחות בעוד כעשור.
ייתכן שהחלום שלכם הוא לסייע לילדים לקנות דירה משלהם, ואולי בכלל אתם חולמים להקים עסק משפחתי אבל חוששים מלוותר על היציבות והתלוש.
לכל אחת מהמטרות הללו יש השלכות פיננסיות, ואותן צריך להבין ולהיערך בהתאם.
עכשיו, כשאנו יודעים לאן אתם מכוונים ומהן המשמעויות הכלכליות, עלינו להבין מהיכן יגיע הכסף הדרוש.
מכיוון שכבר הספקתם לצבור סכום מסוים (עשרות או מאות אלפי ₪ ומעבר לכך), עלינו להבין איך הכסף יעבוד בשבילכם, אז ביחד נגדיר איך הכסף שלכם יצמח ויגדל, במקום שיתייבש ויישחק תחת גלגלי האינפלציה. אנו נשקה אותו עם בחירות נבונות להשקעה, דרך שקלול של טווח הזמנים למטרות שלכם, הסכום שיידרש לכם, העדפות התשואה והסיכון, ושילוב בין השקעות בשוק ההון לנדל"ן.
בשוק המקומי והבינלאומי יש המון אפשרויות השקעה, המתאימות לאנשים וליעדים שונים. למשל, אם אתם הורים צעירים, ייתכן שהשקעה נבונה תהיה לתקופה של מעל 8 שנים באפיק בעל סיכון גבוה יותר (מסלול מנייתי בקופת גמל להשקעה, בקרן השתלמות, בפוליסת חיסכון וכדומה). מאידך, אם אתם אנשים מבוגרים שכבר צברו הון מכובד, ואותו אינכם רוצים לסכן, ייתכן שדווקא הפתרון הנכון עבורכם הוא מוצר דומה אך הבחירה תהיה במסלול בסיכון נמוך כגון אג"ח ואף לעיתים אולי יהיה נכון לבחון פיקדון בנקאי.
בין לבין, קיימות השקעות לטווח בינוניים שבין שנה לחמש שנים בממוצע, כשניתן לבחור למשל באפיקים כלליים המשלבים בין מניות לאג"ח. הבחירה משתנה ממשפחה למשפחה ותלויה בהעדפות הסיכון/תשואה שלכם, בזמן בו תצטרכו את הכסף נזיל, ועוד.
בתהליך התכנון נדע להתאים לכם את התוכנית הפיננסית שמותאמת ליעדים, המטרות והרצונות שלכם, נשלב בין השקעות בשוק ההון לנדל"ן בארץ ו/או בחו"ל.
נבחר מבין קשת רחבה של מכשירי ומסלולי השקעה, את אלו שמתאימים במדויק למאפיינים שלכם, החל באפיקים סולידיים בשוק ההון, דרך השקעות אלטרנטיביות, ועד לחיסכון עבור הילדים הצעירים.
כלכלת המשפחה כחלק מתכנון פיננסי
מרכיב נוסף של תכנון פיננסי, ולא פחות חשוב מהראשון, הוא בנייה של תקציב משפחתי מאוזן המשתלב בתוך תוכנית כלכלית. ממש כמו בעסק, אנו בונים למשפחה כלים ותוכנית המאפשרים התנהלות כלכלית נכונה, ניצול יעיל של המשאבים, והעמדת ביטחונות לרמת החיים הרצויה גם מול אירועים בלתי צפויים.
על מנת לעשות זאת, אנו מתחילים כאמור בהבנה של המשאבים העומדים לרשותכם. אבל אם קודם התמקדנו בכסף שחסכתם ושניתן להשקיע, הרי שכעת אנו מתייחסים גם למשכורות של בני הזוג, לביטוחים שלכם, לתוכניות חיסכון שכבר קיימות, לקצבאות שאתם מקבלים, לשכירות על נכסים (אם יש) וכדומה. כמו כן, ניצור סדרי עדיפויות בצרכים של המשפחה ונבין מהן ההוצאות השוטפות שלא ניתן לוותר עליהן, אילו הוצאות בלתי הכרחיות, הלוואות ומשכנתא שאתם מחזירים, ועוד.
במילים אחרות, אנו מתייחסים לכלל ההכנסות וההוצאות של התא המשפחתי, קובעים סדרי עדיפויות, ובהתאם לכך מייצרים תוכנית שתספק את המענה לניהול התקציב עכשיו, ולהשגת מטרותיכם בעתיד.
נכון, לפעמים זה אומר להתייעל בהוצאות, אבל "התייעלות" אינה אומרת חיים בדוחק. מה שתכנון פיננסי נותן הוא שקט נפשי, שיפור באיכות החיים וכמובן גם במצב הכלכלי. למשל, אתם מפסיקים לשלם יותר על כפל ביטוחים (או סתם ביטוחים מיותרים), ממחזרים משכנתא ונהנים מאורך נשימה בהחזרים החודשיים, ו/או מחיסכון משמעותי בהחזר הכללי. חיסכון בתחומים כאלו ונוספים משאיר לכם יותר כסף ביד, שיכול ללכת להשקעה ורווחים, להוצאות מיוחדות שמתוכננות בעתיד (כמו החלפת רכב או חופשה), ולשדרוג רמת החיים בכלל.
לתכנן חכם – לחיות בטוב
תכנון פיננסי משפיע על כלכלת המשפחה במספר מישורים וטווחי זמנים. בטווח המיידי, הוא מאפשר לכם לחיות בשוטף את החיים שאתם רוצים, בלי שהכסף ייעלם מתחת לרדאר, ובלי חוסר הנחת של כיבוי שריפות ודאגות.
בטווח הארוך, הוא מאפשר לכם להתקדם בבטחה לעבר היעדים שהצבתם, ולהגדיל בחוכמה את ההון העומד לרשותכם.
מתנהלים חכם – חיים בטוב.
